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互联网消费金融:春节消费新体验

时间:2018-02-13 10:02:09  来源:  作者:  浏览量:

 互联网消费金融:春节消费新体验

 

    春节临近,同为90后独生子女的刘健夫妇,打算让全家人换个方式过年,小两口规划着带上双方父母出国旅行。这笔出境游资金,既没有动用存款,也没有影响他们正在进行的理财收益,而是刘健从嗨付app上申请的一笔可分期偿还的信用贷款。之所以选择信用分期这种互联网消费金融方式,刘健表示,是因为“利率很低,放款也很快,可以有更充足的资金来从容消费。” 
    消费升级下,越来越多的人 “敢花明天的钱”,这样的消费金融手段不仅可缓解部分用户群体的经济压力,而且随着消费金融产品不断开拓新的应用场景,也为更快速地满足用户真实需求、让用户提前享受美好生活提供了更加可“期”的选择。 
满足用户美好生活需求 
    互联网行业研究机构艾瑞咨询出具的《2017年中国互联网消费金融行业报告》显示,2017年,中国互联网消费金融放贷规模4.4万亿元,增长904.0%。消费金融江湖正在迅速成长。 
    业内普遍认为,消费金融江湖主要分为银行系、产业系、互联网系等“门派”。银行系即传统商业银行发起设立的消费金融公司,包括中银消费金融、北银消费金融等。产业系持牌消费金融公司占比较少,来自青岛本地也是山东唯一一家持牌消费金融公司海尔消费金融就是典型的产业系代表,是第二批获得牌照的消费金融公司之一。而互联网系多是非持牌公司,主要依托电商平台,包括像阿里系蚂蚁花呗、京东白条等。 
    业内人士表示,传统金融机构,往往更加愿意为高于平均收入水平的家庭提供消费信贷服务。随着消费升级,中国已经迈入全民消费新时代,互联网的发展更是让传统的消费形式和观念已难以满足用户多样化的需求,消费金融服务恰好弥补了传统金融服务在业务下沉覆盖方面的不足,在迎合国家完善促进消费体制机制、鼓励消费金融服务模式创新政策的同时,快速适应并满足了人们对新消费模式的追求,降低了消费门槛,使普惠金融成为可能。 
    对于刘健来说,春节出境游已不是他第一次选择互联网消费金融这样的消费模式。去年下半年,刘健在海尔线下体验店为父母选购洗衣机,店员告诉他,可以享受海尔消费金融提供的服务,申请嗨付额度办理分期付款。“我在线申请了一下,一分多钟后就审批通过,一次性给了我10万的信用额度,本来我只想购买一台6千元左右的海尔洗衣机,当时就换成了1万多元的卡萨帝。”刘健表示,“没想到这么快又派上了用场,因为之前有了额度,我直接在手机上申请了贷款,不到1分钟,审批通过了。” 
“产融结合”的海尔消费金融 
    来自于实体经济、由产业发起的背景,赋予了海尔消费金融公司“产融结合”的基因。作为产业系消费金融公司,海尔消费金融从授信环节开始就与产业链深度融合,以互联网金融平台链接产业、渠道、商户、用户等资源,用“海尔家电贷”的服务形式构建诚信价值体系。在“家电贷”模式下,海尔消费金融以海尔集团用户中心的用户大数据为依据,进一步完善智能征信评分系统,同时打通海尔线上平台的会员体系,不管用户从任何渠道购买过海尔家电、注册过海尔会员,海尔消费金融都会结合用户的信用评级,授予最高20万元的信用额度。 
    利用海尔会员体系的自有流量入口和用户大数据资源,结合不断拓展的场景生态和产业资源等优势,以海尔消费金融为代表的产业系正在探寻为用户提供更加有温度的服务的实现路径。 
    根据《2017年中国互联网消费金融行业报告》,是年,推动消费金融放贷规模增长的原因包括较低的资金成本、房贷的互联网转移、金融理念渗透与互联网消费金融场景布设。场景布设,也成为产业系消费金融拓展业务的重要渠道。以海尔消费金融为例,在早期的应用场景下,用户可以通过其旗下的一站式生活金融服务平台嗨付在线分期商城免息分期购家电,也可以在嗨付申请信用额度,在额度内申请用于指定消费用途的信用贷款。通过链接外部企业千万级的生态用户资源,还支持线下扫码分期,并将线下分期场景拓展到了家电、家装、医美、教育、租房、3C等16个细分消费领域。 
    作为海尔物联网时代 “生活X.0”理念——通过拓展无限的可能性满足用户对美好生活无限的需求——在消费金融领域的落地,海尔消费金融试图发挥背后的产业优势,在消费金融这片必争之地上,不断发掘用户线上线下消费场景,更懂新生代的消费需求。 
消费金融“用户画像” 
    什么样的人群带动了增长迅猛的超前消费需求?海尔消费金融根据其10万用户抽样调研数据生成了一份《2017消费金融用户报告》。该报告呈现出了一张清晰的“用户画像”。 
    从消费分期用户城市分布来看,二三线城市,尤其是三线城市是消费金融的主力市场,占总样本数的78.28%。相比一线城市,三线城市以及乡镇一级消费者所处的消费环境信用体系建设尚待完善,使得拥有产业背景的消费金融公司,迅速依托产业资源完成渠道下沉布局。这也符合消费金融“普惠金融”的定位。各区域消费偏好呈现出明显不同,三线城市用户对于信用借款、家电分期、手机分期都有较强的消费意愿;仅占3.87%的一线城市用户更关注与教育分期、信用借款;二线城市用户占比17.85%,其需求主要集中在信用借款上。 
    在消费金融行业高歌猛进的过程中,“80后”“90后”功不可没,是当之无愧的“主力军”。从用户年龄层角度进行分析,有近八成的用户年龄在20至39岁,其中25至29岁用户占比最高,为24.64%,而45岁以上的用户占比仅为10%。从整体用户年龄段分析,贷款人群随着年龄的增长有先增加后减少的趋势。分析指出,“80后”“90后”因工作或收入限制,信用卡额度较低,却有着高涨的消费欲望,互联网消费信贷产品的低准入正好迎合了新生代消费群体的需求。各年龄段用户呈现出了不同的消费偏好。占比近四分之一的25至29岁用户需求集中在租房、家电、手机、教育,而占比超五分之一的30至34岁用户除了家电、手机的消费,更偏向于借款、家居等消费。 
    相比传统观念中认为的女性更喜欢“买买买”,男性用户在借钱消费上更为积极,对于分期付款理念接受力更强。在全部贷款用户中,男性用户占比为64.8%,女性用户为35.2%。在消费偏好上,男性用户对于信用借款、手机分期更感兴趣,女性用户则更多的消费在家电、医美等领域。 
    从学历来看,2017年新增用户中,大专及以上学历占比超过77%,用户整体素质较高。而此类用户一般都具有稳定的收入,有更好的贷款资质,对于信用贷款、租房分期都有较强的意愿。 
    2017年,年轻白领用户群体占比明显提升。新增用户中,已婚人群与未婚人群占比相当,但偏好差异显著,其中已婚人群对于信用借款、家电分期、家装分期等消费都有较高的占比;而未婚人群的需求主要集中在租房分期上。 

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